银行转型的风险银行转型风险提示

大家好，今天来为大家分享银行转型的风险的一些知识点，和银行转型风险提示的问题解析，大家要是都明白，那么可以忽略，如果不太清楚的话可以看看本篇文章，相信很大概率可以解决您的问题，接下来我们就一起来看看吧！

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如何创新商业银行转型中的公私联动方式？农商银行转型发展建议为什么银行不良贷款率高于2%以上就怕得不得了，担心金融风险？当今世界经济发展面临的潜在风险和挑战如何创新商业银行转型中的公私联动方式？支付宝、微信便捷支付风靡中国，不管白发苍苍的老人，还是不足三尺儿童，不管繁华市中心顾客熙攘的大超市，还是边陲小镇客流稀落的小商店，都可以拿着手机完成买卖交易，不必拿着现钱，或者银行卡；而曾经风光无限的商业银行近年来风头不再，存款显著减少，主营收入下滑，多个网点关闭，薪金失去了引力，揽存任务重，员工离职多，商业银行的未来在哪里？

第一经济首席经济学家以新宏观的视角对此进行深入分析，结合经济周期的储备需求解决方案，提出了具有前瞻性的建议。

首先是厘定储蓄是钱、货币，不是物，这是实物经济与货币经济的重大不同。

实物经济与货币经济的分界线在于工业革命后的央行出现，它发行了债务货币，通过基础货币、储蓄率、法定准备金率控制了商业银行，商业银行通过资产负债、利润表、现金流量表控制了企业、居民、国家，从而建立了银行对社会的统治，银行成为经济系统的价值管理中枢，是系统性风险高低的风向标。

央行发行的债务货币，这与实物经济中从地下挖掘出来的金银货币，或自己开具的工分欠条有重大不同，它需要还本付息，给经济系统带来了基础债务，新宏观将其定义为外生货币，与之相对应的是实物经济的内生货币。

外生货币使库存不再是当然的财富，只有从市场中实现惊险的一跳，即卖出库存，获得货币才算完成生产目的，也就是说，生产目的不再是追逐实物的增值——实物利润，而是货币的增值——货币利润，这就催生了完整的货币循环，它与实物循环一起构成了货币经济的双循环，而实物经济中，只有实物循环是闭合的，货币循环的闭合是非必要的，因为自己投出去的金银或工分欠条不一定要回收，关键在于没有债务缠身。

货币循环的闭合——宏观货币流工具是新宏观的重大创见，它的微观基础是现金流，这一基础是夯实的：在货币经济中，企业的资产负债表与利润表并非核心，现金流才是王者，现金流断裂，账面利润再美观也无济于事，只能倒闭破产。但微观现金流具有一个重大缺陷：它把市场视为无限大，预期收入时长不切实际，核心为微观现金流是非闭合的开环模型。

有了宏观货币流工具就可以分析名义GDP的变化，股市、楼市资产泡沫的成因，流动性危机与债务危机，也就找到了打开经济周期的金钥匙。

它的公式体系为：

月度GDP=M*(1-S*D)^V；

周期总GDP=M/(S*D)；

累积债权=M/D；

流动性危机=M/D》M*(1-S*D)^V；

流动性短周期：GDP=M*(1-S*D)^V→0；

债务性长周期：M/D→∞。

其中，M为基础货币，S为储蓄率，D为法定准备金率，V为月度序数。

而新古典正是忽视了工业革命与央行出现，忽视了货币性质转变，顽固坚持货币中性，从而无法使达成货币循环的闭合，结果只能对大萧条、次贷危机惊慌失措，视而不见听而不闻，披上高等数学的外衣，躲在象牙塔里骗取研究生学费。

其次厘定储蓄与存款的不同。

存款是货币在银行的体现，它可分为三部分：

1、当期消费。

在当前的去纸币时代，电子货币盛行，一个人的收入不必再是纸币，而是银行卡上的数字，它可以便捷地通过手机来支付，最为典型的是月光族，每月工资全部花光，相当于简单再生产模式，具有零储蓄、零利润特点，这里银行的功能即支付，它的要求为便捷性与安全性，一般为活期存款，可为负利率，实际是银行收取的管理费，它的法定准备金率应为零，因为它不必要借贷。

2、远期消费。

根据生命周期理论，一个人在工作时要留存一部分收入延后消费，它可以用来买房、买车等大宗消费，也包括退休养老、社保、医保，它一般表现为定期，由于当期不消费，可以借贷给他人消费，其法定准备金率应处于低位。

3、净储蓄。

净储蓄即消费后的剩余，这才是经济学意义的储蓄，它使顶级企业的货币回流出现缺口，即宏观投资必然亏损，将其借给顶级企业，结果是债务积累，无法还本付息，于是借新还旧，形成庞氏融资，一旦货币收紧则爆发债务危机，它是债务长周期的另一大根源，它的另一面即储蓄的保值增值难题，需要改变。

新宏观的解决方案为储备需求，即变央行借贷发行为支付正利息，带动储蓄购买公益资产，这是需求方的改变。供给方的改变为顶级企业减少一部分消费品生产，改为生产公益资产，比如高速资产、铁路资产、红旗河等重大基础设施，它的买方为储户，此举将大幅减少间接投资，从而减少了商业银行的衍生债务。

净储蓄的另一大去处是股票市场，与现在不同的是，未来的股票市场主要面向创业板，具有高速成长性，且体量不大，风险性高，但回报率也高，目的在于激励创新，也就是说，股市的拓展空间有限。

当前有人建议拷贝美国的股市融资来化解中国银行的债务风险，但是，美股也并不能真正实现储蓄的保值增值，次贷危机使道指从14000跌到7000，美联储的量化宽松硬生生地将其拔高至26000，但美联储一旦反宽松，它的上涨即应声而落，现在的问题是，如何让它收场以安抚股民的富贵之梦？

储蓄投资基金的购买场所是新型财富市场，它包括专利、勘探成果、艺术品、重大基础设施，目的在于形成市场价格，避免价格垄断或不透明。

最后是商业银行转型建议。

当期消费的便捷支付趋势是增长的，这是银行转型的一大方向，目前已被侵入，需要全力竞争。

远期消费的定期储蓄趋势是稳定的，银行要全力保住这一传统领地。

储备需求意味着商业银行的业务模式会发生重大转变，即从传统的赚取存贷差转向提供储户的直接投资服务，形式为发起建立储蓄投资基金，投资公益资产，收取服务费。

由于实施了储备需求，消除了央行的基础债务与商行的衍生债务，使流动性不再萎缩，债务不再累积，且实物利润与货币利润保持同步，故经济的可持续增长成为可能。

正是因为新宏观的解决方案可以消除经济周期，避免银行呆坏账与大规模倒闭的系统性风险，故它是商业银行的根本出路，值得推动。

农商银行转型发展建议建议农商行实现高质量发展。

因为农商行在当前金融市场中扮演着重要的角色，为了实现高质量发展，需要从以下几个方面入手：首先，加强风险管理，保证资金的安全，妥善处理信贷风险。

其次，注重人才培养和科技创新，培养员工的专业技能和创新精神，引入前沿技术，提高管理效率。

第三，发挥农村金融服务的特色优势，提供更加具有针对性的金融服务，满足农村和小微企业的发展需求。

最后，加强品牌建设和市场营销，提升品牌知名度和美誉度，增强市场竞争优势。

通过加强风险管理、注重人才培养、发挥服务优势和加强品牌建设等方面的措施，农商行可以实现高质量发展，并更好地为广大客户提供优质金融服务。

为什么银行不良贷款率高于2%以上就怕得不得了，担心金融风险？不良率的表现可以说是一家银行的重要经营指标。按照《商业银行风险监管核心指标(试行)》中公布银行的不良率应控制在5%以内。

做过企业调查的人都明白一个道理，反应一家企业经营好坏的账一般有两本。

一本是给银行看的。这本账要表现出盈利良好，现金流充沛，总之各种指标尽可能好看。企业认为只有这样才能从银行贷出资金。另一本是给税务机关看的。这本账要表现出自己的盈利能力弱，甚至亏损。企业认为这样可以少交税。关于不良率，银行也有两本账。一本是给投资人，对外公布的。这上边公布的不良率一定是经过美化或修饰的。另一本则是自己看的，也是给监管机构的，这里边的不良率反应相对真实。监管机构也能从银行的各种数据之间的勾稽关系，评判标准得出真正的不良率。

在控制不良率方面，银行常用的方法不外乎以下几种：

一、不良贷款转让当年国有大行的不良贷款较多，国家专门成立了四大资产管理公司进行对口处置不良贷款。现在的资产管理公司仍然有承接银行不良贷款的能力与需求。银行短时间收不回的贷款，资产管理公司有时间有精力也有能力来收回。银行只需要折价将不良贷款转让给资产管理公司就行。

不良贷款转让虽然会损耗一部分银行的利润，但是总比不良率激增带来的负面影响要小的多。

二、不良贷款重组借款人财务恶化，贷款出现不良，银行要想办法化解不良。银行会通过调整借款人的还款方式，延长客户还款时间来化解不良。银行也可以通过借新还旧的方式重新为借款人发放贷款，偿还过去的贷款。

那些能够进行贷款重组的借款人往往是有一定的资产，或者关联单位愿意出面协助，再或者是仍有起死回生机会的经营主体。

三、不良贷款核销核销是银行最常用的降低银行不良率的方案。所谓的核销贷款就是银行用风险拨备资金来冲销不良贷款，将这笔贷款从会计报表中抹去。风险拨备资金又来自于银行的利润。核销的动力来源就是银行的盈利能力。

核销不良贷款能够降低不良贷款率，但是对于利润的侵蚀也是非常大的，所以银行不可能拿所有利润来核销贷款。

除了上述几个常见的方案，针对不同种类的不良贷款还有很多方法。比如发放无还本续贷资金，再比如起诉执行抵押物等等。还有很多创新的不良处置方案也备受推崇，比如资产证券化、收益权转让等。

从上述几个方法，我们基本可以得出一个结论：银行公布出的不良率数字，是经过一系列不良化解操作以后的数字。除了这些已经处理的，银行还有很多是临近不良指标，即将划为不良的贷款。也就是说，公布出来的数字往往只是冰山一角。

2019年，我国商业银行平均不良贷款率为1.86%。如果一家银行的不良率超过这个数字，也就意味着它拖了众多商业银行的后腿。不仅不会被投资者看好，也会被监管机构请去喝茶。

总结：一家银行超过2%的不良率，那就说明它在控制不良率方面已经有些问题了，至少是低于平均水平的。当然了，这个问题还称不上严重，毕竟监管指标是5%。如果逼近5%，那就说明这家银行已经触及监管红线，可能不是被约谈那么简单了。

如果你觉得我说的有道理，请给我点支持，点赞、关注、转发。

当今世界经济发展面临的潜在风险和挑战以下是当今世界经济发展面临的潜在风险和挑战：

1.全球贸易紧张局势：由于某些国家之间的贸易争端，全球市场失去了一些稳定性和可预见性。

2.经济不平等加剧：随着全球财富分配的不平等程度不断加剧，社会的不满情绪也随之增长，这可能导致政治和经济不稳定。

3.金融危机：由于金融市场繁荣、杠杆率高或其他因素，经济衰退或金融危机的风险仍然存在。

4.气候变化：气候变化可能导致大规模灾难性事件，如洪水、干旱、海平面上升等，这些事件将对全球经济产生影响。

5.技术创新的不确定性：技术的快速发展可能导致某些行业和职业的消失，从而使得许多人失业，同时也对社会和经济带来了巨大的变革和不确定性。

6.地缘政治风险：地缘政治冲突、国际恐怖主义和难民危机等问题可能对全球经济产生影响。

7.人口老龄化：全球范围内的人口老龄化趋势可能对国家经济造成负面影响，如劳动力短缺和社会保障支出增加。

这些风险和挑战都需要得到认真对待，并采取措施应对。

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