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银行数字化转型存在的问题和建议银行基层网点应如何应对当前银行转型？农商行高质量发展建议银行数字化转型优缺点银行数字化转型存在的问题和建议首先是对数字化转型定位模糊。

没有数字化，银行在未来竞争中不能生存，但数字化并不能解决银行未来的生存问题。

中小银行目前面临许多问题，如公司治理问题、资产质量差、基础客户群不稳定、盈利能力薄弱、资产负债管理能力薄弱、数字化程度低等。数字化转型是重要问题，但不是最重要的。

受前些年一些宣传的误导，一些银行盲目迷信科技能力，忽视银行自身业务特点，希望通过数字化转型来解决上述问题。如：希望通过大数据、云计算、客户画像、提高客户体验度等技术手段，达到线上批量获客的目的，改变基础客户群不稳定的问题；同样希望利用这些手段达到精准营销、扩大业务量、增强盈利能力的目的；希望通过大数据、云计算、智能风控等技术手段提高资产质量；希望利用人工智能、大数据分析等技术手段，提高资产负债管理及内部各项管理的能力等。

在这些“希望”中往往都有一个迷思，即技术会自动完成这些工作，从而忽视了“人”在专业业务中的专业作用。结果变成了为数字化而数字化，好高骛远、盲目建设庞大的技术架构和技术团队，不但没有改善银行经营，反而造成大量投资浪费和业务流失。结果变成了为数字化而数字化，好高骛远，盲目建设庞大的技术架构和技术团队。不但没有改善银行经营，反而造成大量的投资浪费和业务流失。

此外，也有一些银行还是不明白数字化到底要做什么、怎么做。

其次，数字化转型投入没有规模效益。

就总量而言，由于资本金约束，中小银行的资产负债总量有限，盈利的绝对额有限。但数字化最基本的投入，包括硬件、软件、开发团队和运维成本是一定的。小银行本来运行成本就高，再加上数字化技术投入，成本更加难以负担。市场竞争乏力，无法显示“小”的优势。

就单个产品而言，由于中小银行大多数有地域限制，网点有限、客户群有限，因而单个产品的应用量也是有限的。在手工条件下推出一个新业务品种，只有制定制度、办法的成本，最多做适量培训，没有业务就没有成本开支、有一笔业务就是一笔业务的成本开支；但在数字技术条件下推出一个业务新品种，除了制定制度、办法和培训成本，还需要一整套依据制度、办法的科技开发成本和系统运行维护成本，不管业务上线后有多少业务量，这些成本是固定的。前段时间看到一个地方的金融信息平台，上面挂了当地各家大小银行的小微贷款和个人贷款产品。除了个别大行的单个产品业务笔数超过三位数，大多数中小银行的单个产品业务笔数只有10-20笔，许多产品一笔业务都没有。但这些产品的开发成本已经支出了。

数字化转型中还有一个业务创新的试错机制问题。这在大行不是问题，一个产品失败了，成本可以忽略不计；成功了，由于业务规模巨大，效益也是巨大的，足以弥补那些失败产品的成本。但小银行是很难承担这样大量失败的试错的。

因为规模效益有限，有的银行甚至可能是负效益，也严重影响了中小银行在科技人才方面的投入能力和投入意愿。许多银行确实是希望能大量引进科技人才，但实在苦于没有负担能力。

第三，没有能力跟上数字技术迭代更新的节奏。

更新迭代快速，是数字技术的一个明显特点。更新迭代，包括具体产品所应用的技术，也包括核心系统的基础架构。不及时跟进，现有系统很快就会落后，跟不上市场创新步伐。但要跟上这样的节奏，中小银行同样面临投入产出比的效益问题。

技术更新迭代快速，也造成了中小银行人才投入和培养的困境。技术更新迭代快，意味着原有科技人员所掌握的技术已经落后了。这时会出现几种情况：一种是现有技术人员自我学习、自我更新，跟上新技术的需求；一种是现有技术人员为了保持自己的权威性，阻止银行的技术更新。

正因为中小银行面对技术更新迭代快速的困难，造成了不少中小银行在数字化转型中，进退失据、被动应付的局面。比如许多业务操作还是靠手工、系统不断打补丁等，这类情况不少外资银行也存在。

第四，没有实力和能力建设有规模效益的应用场景，在进入一些大型应用场景时往往没有话语权。

第五，混淆不同性质的外包，失去“五个自主”。

银行基层网点应如何应对当前银行转型？随着互联网金融的快速发展，传统银行业存在的问题被持续放大，大量柜面业务可以被线上平台替代，相较于需要排队等待的网点柜面办理业务的耗时低效，今天的客户更倾向于足不出户通过网络办理业务的方便快捷。

近年来，我们看到身边的银行网点客户越来越少，效益越来越低，中间业务被逐渐蚕食，再加上微众银行，网商银行为代表的无实体网点银行的建立，更加弱化了物理网点对客户服务的作用。基层网点的问题实际上是服务能力低下的问题，要想不被淘汰不被取代，必须严阵以待，网点转型势在必行。

1.优化和释放网点劳动力，提高网点运行效率

目前的银行基层网点是操作型综合网点，以办理业务为主，以业务种类覆盖全为标准。由于风控要求高导致的业务流程繁琐、业务办理时间长，业务办理效率低下，柜员绝大部分精力都在进行繁琐、重复且高度紧张的业务操作，甚至一人肩负高柜、低柜、大堂经理等多职，还需应对内控部门的业务合规操作要求、各个部门的营销考核指标，员工就没有时间和精力再对客户进行金融服务。

2.操作型网点向金融服务型网点转化

由于柜员上班时间在业务操作上已经消耗了绝大部分精力，下班时间也没有精力再去补充专业知识，而本身收入低也买不起理财产品，长此以往，结果就是柜员缺乏专业化的金融咨询服务知识，而客户经理一说到咨询最终又是推销理财产品，无法为客户提供真正意义上的金融专业咨询服务。银行作为最安全，最基础的金融服务机构，应该在金融专业性上起到标杆的作用，成为国家对老百姓普及金融知识的一扇窗口，老百姓不懂的金融知识，应该第一个想到去问问小区门口的银行网点寻求建议，而不是被部分无良互联网金融企业忽悠的血本无归。

3.进行客户细分，打造差异化产品

银行产品同质化严重，主要原因是缺乏专业人才对客户群体进行细分，差异化服务很少。零售部门的客户经理本应承担这一任务，但实际情况是网点的客户经理很多在打杂（网点忙不过来的时候帮忙干活，有考核任务就从系统里联系几个高存款客户，由于客户基数大，勉强也能完成任务），只把客户简单区分为有钱没钱，且大部分管户经理只专注服务少数最有钱的客户，一般有钱的都没精力去维护。无法区分客户自然没有对应的特色产品，产品同质化就容易被电子渠道和互联网金融分流，各平台理财产品和网点产品相差无几，客户又何必来网点排队办理。

总而言之，就是要提升网点效益，业务流程优化，提升客户服务水平，线上服务标准快捷，线下服务精准专业。

通过业务流程优化，将柜员转化为客户经理的方法来提高网点运行效率，增加网点收益；通过提升网点信息化科技化的程度，铺设智能设备，改造现有业务流程，提高业务处理效率，降低操作风险，再加上多样化的产品，提升客户服务质量。

农商行高质量发展建议建议农商行实现高质量发展。因为农商行在当前金融市场中扮演着重要的角色，为了实现高质量发展，需要从以下几个方面入手：首先，加强风险管理，保证资金的安全，妥善处理信贷风险。其次，注重人才培养和科技创新，培养员工的专业技能和创新精神，引入前沿技术，提高管理效率。第三，发挥农村金融服务的特色优势，提供更加具有针对性的金融服务，满足农村和小微企业的发展需求。最后，加强品牌建设和市场营销，提升品牌知名度和美誉度，增强市场竞争优势。通过加强风险管理、注重人才培养、发挥服务优势和加强品牌建设等方面的措施，农商行可以实现高质量发展，并更好地为广大客户提供优质金融服务。

银行数字化转型优缺点优点

1.

利用数据提高了对客户需求的洞察力。当前时代各个行业的发展都是以客户需求为中心,满足客户的需求,为之提供优质的服务和产品。

2

有效的抵御了新兴科技企业对自身的冲击,以移动支付为代表的互联网企业凭借自身的优势为消费者提供了便捷的智能金融服务

缺点

没有

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