其实美国银行网点转型的问题并不复杂，但是又很多的朋友都不太了解国外银行网点转型，因此呢，今天小编就来为大家分享美国银行网点转型的一些知识，希望可以帮助到大家，下面我们一起来看看这个问题的分析吧！

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为什么有些银行很清闲，有些银行却很忙呢？银行人工网点还有多大价值？如何创新商业银行转型中的公私联动方式？美国的银行密集倒闭，还有钱给乌克兰吗？乌克兰还能撑多久？为什么有些银行很清闲，有些银行却很忙呢？谢官方邀请，这个问题我觉得我比较有发言权，因为工作过的两家银行虽说都是城商行，但是一个是本地的城商行，一个是异地分行，繁忙程度天壤之别。

个中原因有很多，我简单的以柜台业务为例分析一下。

时间这个时间节点很重要，因为银行很多业务有固定的业务发生时间，在这个时间就会比较忙，来办理业务的客户也比较多。

你比如我们行，20号是代发工资的日子，省内退休养老金都在此时开支，都三天尤其是第一天，不敢说人山人海，也算是络绎不绝，柜员可能真的忙连水的喝不上，但过了这个时间段，因为我们是异地分行在当地认可度不高，就没什么客户了，不夸张的说，柜员经常坐着能睡着。

地点地点也很重要，像我以前在的银行，不但有正常的储蓄业务，还有代缴费公交卡的业务，如果某个网点地处闹市区，那么它的业务量真的就爆棚了，一天办理1000笔公交卡充值，500笔其他业务很正常，平均一个柜员每天得办理300笔充值业务，150笔储蓄业务，你算算得有多忙？

而有点网点就比较偏，平时都没什么人来，还是那句话，柜员经常能打个瞌睡。

业务开展情况你比方说，房贷利率，甲银行利率基准利率，乙银行利率上浮10%，那当然大家都认可甲银行，都去甲银行办理房贷业务，业务当然就很忙；而乙银行因为贷款利率高，受认可程度低，大家都不来办业务，当然就比较清闲了，当然清闲的代价是不赚钱啊。

所以我说，银行是否繁忙跟时间段、地脚都有关系，跟社会认可度、业务开展情况等都有关系，不是一句话两句话能说得清的，但任何一个因素，都可能造成业务繁忙。

银行人工网点还有多大价值？银行的人工网点，不是随便就可以开设的。网点的开设，需要经过内部审批和人行批准。网点的主要功能还是对公服务，市民业务只占到总量的很小一部分，相应的是否裁撤也要看对公业务的总量是否达到预期。您所看到的冷冷清清的没有几个人，恐怕是储蓄业务，如果真的只是一个“储蓄所”，那裁撤也就是时间问题了。

如何创新商业银行转型中的公私联动方式？支付宝、微信便捷支付风靡中国，不管白发苍苍的老人，还是不足三尺儿童，不管繁华市中心顾客熙攘的大超市，还是边陲小镇客流稀落的小商店，都可以拿着手机完成买卖交易，不必拿着现钱，或者银行卡；而曾经风光无限的商业银行近年来风头不再，存款显著减少，主营收入下滑，多个网点关闭，薪金失去了引力，揽存任务重，员工离职多，商业银行的未来在哪里？

第一经济首席经济学家以新宏观的视角对此进行深入分析，结合经济周期的储备需求解决方案，提出了具有前瞻性的建议。

首先是厘定储蓄是钱、货币，不是物，这是实物经济与货币经济的重大不同。

实物经济与货币经济的分界线在于工业革命后的央行出现，它发行了债务货币，通过基础货币、储蓄率、法定准备金率控制了商业银行，商业银行通过资产负债、利润表、现金流量表控制了企业、居民、国家，从而建立了银行对社会的统治，银行成为经济系统的价值管理中枢，是系统性风险高低的风向标。

央行发行的债务货币，这与实物经济中从地下挖掘出来的金银货币，或自己开具的工分欠条有重大不同，它需要还本付息，给经济系统带来了基础债务，新宏观将其定义为外生货币，与之相对应的是实物经济的内生货币。

外生货币使库存不再是当然的财富，只有从市场中实现惊险的一跳，即卖出库存，获得货币才算完成生产目的，也就是说，生产目的不再是追逐实物的增值——实物利润，而是货币的增值——货币利润，这就催生了完整的货币循环，它与实物循环一起构成了货币经济的双循环，而实物经济中，只有实物循环是闭合的，货币循环的闭合是非必要的，因为自己投出去的金银或工分欠条不一定要回收，关键在于没有债务缠身。

货币循环的闭合——宏观货币流工具是新宏观的重大创见，它的微观基础是现金流，这一基础是夯实的：在货币经济中，企业的资产负债表与利润表并非核心，现金流才是王者，现金流断裂，账面利润再美观也无济于事，只能倒闭破产。但微观现金流具有一个重大缺陷：它把市场视为无限大，预期收入时长不切实际，核心为微观现金流是非闭合的开环模型。

有了宏观货币流工具就可以分析名义GDP的变化，股市、楼市资产泡沫的成因，流动性危机与债务危机，也就找到了打开经济周期的金钥匙。

它的公式体系为：

月度GDP=M*(1-S*D)^V；

周期总GDP=M/(S*D)；

累积债权=M/D；

流动性危机=M/D》M*(1-S*D)^V；

流动性短周期：GDP=M*(1-S*D)^V→0；

债务性长周期：M/D→∞。

其中，M为基础货币，S为储蓄率，D为法定准备金率，V为月度序数。

而新古典正是忽视了工业革命与央行出现，忽视了货币性质转变，顽固坚持货币中性，从而无法使达成货币循环的闭合，结果只能对大萧条、次贷危机惊慌失措，视而不见听而不闻，披上高等数学的外衣，躲在象牙塔里骗取研究生学费。

其次厘定储蓄与存款的不同。

存款是货币在银行的体现，它可分为三部分：

1、当期消费。

在当前的去纸币时代，电子货币盛行，一个人的收入不必再是纸币，而是银行卡上的数字，它可以便捷地通过手机来支付，最为典型的是月光族，每月工资全部花光，相当于简单再生产模式，具有零储蓄、零利润特点，这里银行的功能即支付，它的要求为便捷性与安全性，一般为活期存款，可为负利率，实际是银行收取的管理费，它的法定准备金率应为零，因为它不必要借贷。

2、远期消费。

根据生命周期理论，一个人在工作时要留存一部分收入延后消费，它可以用来买房、买车等大宗消费，也包括退休养老、社保、医保，它一般表现为定期，由于当期不消费，可以借贷给他人消费，其法定准备金率应处于低位。

3、净储蓄。

净储蓄即消费后的剩余，这才是经济学意义的储蓄，它使顶级企业的货币回流出现缺口，即宏观投资必然亏损，将其借给顶级企业，结果是债务积累，无法还本付息，于是借新还旧，形成庞氏融资，一旦货币收紧则爆发债务危机，它是债务长周期的另一大根源，它的另一面即储蓄的保值增值难题，需要改变。

新宏观的解决方案为储备需求，即变央行借贷发行为支付正利息，带动储蓄购买公益资产，这是需求方的改变。供给方的改变为顶级企业减少一部分消费品生产，改为生产公益资产，比如高速资产、铁路资产、红旗河等重大基础设施，它的买方为储户，此举将大幅减少间接投资，从而减少了商业银行的衍生债务。

净储蓄的另一大去处是股票市场，与现在不同的是，未来的股票市场主要面向创业板，具有高速成长性，且体量不大，风险性高，但回报率也高，目的在于激励创新，也就是说，股市的拓展空间有限。

当前有人建议拷贝美国的股市融资来化解中国银行的债务风险，但是，美股也并不能真正实现储蓄的保值增值，次贷危机使道指从14000跌到7000，美联储的量化宽松硬生生地将其拔高至26000，但美联储一旦反宽松，它的上涨即应声而落，现在的问题是，如何让它收场以安抚股民的富贵之梦？

储蓄投资基金的购买场所是新型财富市场，它包括专利、勘探成果、艺术品、重大基础设施，目的在于形成市场价格，避免价格垄断或不透明。

最后是商业银行转型建议。

当期消费的便捷支付趋势是增长的，这是银行转型的一大方向，目前已被侵入，需要全力竞争。

远期消费的定期储蓄趋势是稳定的，银行要全力保住这一传统领地。

储备需求意味着商业银行的业务模式会发生重大转变，即从传统的赚取存贷差转向提供储户的直接投资服务，形式为发起建立储蓄投资基金，投资公益资产，收取服务费。

由于实施了储备需求，消除了央行的基础债务与商行的衍生债务，使流动性不再萎缩，债务不再累积，且实物利润与货币利润保持同步，故经济的可持续增长成为可能。

正是因为新宏观的解决方案可以消除经济周期，避免银行呆坏账与大规模倒闭的系统性风险，故它是商业银行的根本出路，值得推动。

美国的银行密集倒闭，还有钱给乌克兰吗？乌克兰还能撑多久？银行即便都倒闭了，对美国政府都没有影响，因为所有国家的银行是没有钱的，银行的资金一方面是政府贷款，一方面是企业流转资金，还有一部分来自于储户，另有一些社会团体、公益事业、各种设立的奖项资金等，所以援助乌克兰只要美国政府愿意，是不会受到影响的。

好了，关于美国银行网点转型和国外银行网点转型的问题到这里结束啦，希望可以解决您的问题哈！

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