银行小微贷款部门总结银行小微贷款部门总结报告

大家好，银行小微贷款部门总结相信很多的网友都不是很明白，包括银行小微贷款部门总结报告也是一样，不过没有关系，接下来就来为大家分享关于银行小微贷款部门总结和银行小微贷款部门总结报告的一些知识点，大家可以关注收藏，免得下次来找不到哦，下面我们开始吧！

本文目录

小微企业贷款如何做调查审批风险控制？有人说有些商业银行不喜欢给小微企业和民营企业贷款，这是怎么回事？家里长辈突然间非要注册个公司，去银行贷款，说是小微企业利息低，用于还房贷。请问我该怎么劝阻他呢？2021小微企业有补贴吗小微企业贷款如何做调查审批风险控制？一、主动筛选目标客户，续做续贷业务

1、优选经营状况良好、主要结算在本行进行、内部评级较好、与本行授信合作有一段时间且资信状况良好的客户。

2、对不合格的授信客户，实施禁入。包括但不限于：（1）信贷投向中禁止类的客户；（2）参与民间借贷、深陷担保链的客户；（3）官司缠身的客户；（4）抵押贷款抵押物物涉诉或押品价值降低；（5）保证贷款担保人出现风险；（6）保证贷款担保人实力弱，且与借款人存在关联关系。

二、掌握敞口金额不得高于到期前原贷款业务敞口金额，担保条件不得弱于原贷款业务的担保条件，业务期限不得超过原贷款业务期限的原则。

三、调查原贷款的情况，包括当时的贷款用途的合规性，是否用于企业正常的生产经营，是否正常付息，贷后监控中是否发现预警信号等。

四、调查企业续贷的原因，根据企业的现金流状况确定相应的贷款期限。虽然是借新还旧的操作，但一般是针对企业因为资金的期限错配情况，企业货款回笼不及时，造成临时性的资金缺口，需要银行予以续贷。或者企业有新增订单要执行，资金如果还贷则造成资金短缺，银行予以续贷，以便企业按时履行订单。

五、详实调查企业财务、经营状况

1、关注各项财务指标与前期相比的波动情况以及原因；

2、调查企业的经营状况与前期相比是否弱化。

六、评估企业的还款能力

银行予以续贷，只是暂时缓解企业的还贷压力，并不希望银行资金作为企业的铺底资金。所以仍然要关注企业到期是否有相应的销售回笼款来归还银行本息。

七、调查担保情况，防范担保环节的操作风险

1、关注担保人担保实力有无弱化；

2、调查抵/质押物是否存在查封、冻结等情况。抵押物是否存在二押情况；

3、应告知担保人借款用途为归还原贷款，并取得担保人确认知悉相关情况及同意提供担保的书面确认；

4、视情况重新签订抵押（保证）合同，确保担保的有效性和合规性。

八、放款至银行内部账户，再进行内部账户的还款操作，以防范资金被查封的风险。

九、建立对续贷业务的专项监控制度，防止通过续贷掩盖贷款的真实风险状况。

分期还款的中长期限还款计划与还款能力的关系

从历史发生的小微企业风险来看，除了企业经营风险和司法讼诉风险外，其实相当多的小微企业是死在“资金链断裂”风险上。这里面主要原因就是“短贷长用”。一方面银行端习惯了提供短期流动资金贷款产品，较少提供分期还款方式的中长期限信贷产品；另一方面很多贷款小微企业缺乏长期财务规划。很多小微企业面临资金短缺的时候，只考虑如何贷到款，并不过多的考虑后期还款安排。一旦出现预期收入减少或续贷资金不能落实，则必然陷入“抽贷断贷”风险。因此，借款企业的“还款能力”高低，一方面取决于企业收入、盈利等现金流的多少，另一方面，也取决于银行贷款的还款金额大小。举个例子来说明一下：

一笔个人按揭贷款，100万的贷款，20年期，每月还款1万元左右，借款人经营净收入每月如在2万元左右。从一般情况来看，这应该是一笔好贷款，事实上大部分的按揭贷款逾欠率也很低。但假如采用短期流动资金贷款方式，调整贷款期限为1年期，并要求借款人第二年归还后再次办理1年期续贷，那么借款人的短期收入和资金积累一定无法支持100万的本金偿还，如果贷款过桥不顺利，可以预见这笔贷款大概率会成为风险贷款。

同样的道理，大部分小微企业，如果选择较为短期的贷款，在没有明确的财务筹资规划和未来收入支撑的情况下（事实上绝大多数小微借款人都没有），只能期待贷款到期前的贷款过桥顺利完成且不出现任何意外。反之，如果小微企业选择相对较长的贷款期限和较低的分期还款金额，那么在借款人收入稳定，不发生大幅下降的情况下，其还款能力自然得到增强。

小结：“短贷长用”是相当多小微企业的融资痛点和风险聚集点。通过合理的分期还款模式，可以有效的提高企业还款能力，当借款人的还款能力增强了，同时保证较高违约成本的情况下，其还款意愿自然提高，从而避免风险发生。

第一还款来源和第二还款来源的关系

如果不重视分期还款压力，仅仅关注客户的现金流（即关注第一还款来源），是否可以控制风险呢？个人觉得困难是很大的。一方面，小微企业的历史现金流并不易核准，并且由于企业经营未来风险的存在，历史现金流不能证明企业未来仍然拥有足够的现金流。

根据“还款能力”和“违约成本”两维关系表，我们知道，将小微企业的风险防控全部放在“还款能力”的控制上（即纯信用贷款），在客户数量较大的情况下，风险的发生将是大概率的。

简单的办法，其实就是有效的办法。提高客户的违约成本（具体包括提供抵押物、控制抵押物价格和抵押率成数、判断抵押物的流动性和可变现性），就是小微企业信贷业务最简单、最有效、成本也最低的风险控制逻辑。因此，抵押类小微企业信贷业务的审查审批逻辑应该如下：

是首先判断申请人提供的抵押物是否符合准入要求，通过其合理的评估价值以及流动性，评估其最高可支撑的贷款申请额度。

是尽可能核实借款人历史上是否有足额的现金流，并根据借款人贷款用途和还款规划，设计合理的分期还款方式，避免借款人出现突发的高额还款压力。高额还款压力一方面来源于我行贷款的还款计划安排，另一方面来源于客户的其他负债（特别是隐型负债，这也是调查重点）。如果借款人的还款压力相对比较平缓，那么未来现金流即使出现阶段性大幅减少，也不一定会影响借款人的还款能力。

是尽可能落实客户现金流的结算归行。毕竟“三分审，七分管”，管的就是现金流。长期限的贷款也证明银行有意愿与借款人开展长期合作，借款人也必须将结算资金的全部或部分转到银行方。小微贷款的贷后管理，管的就是结算和现金流。

四是通过不断的分期还款，压降贷款本金，缓释风险，降低实际抵押率，可以有效提高客户违约成本。针对长期限贷款，一直不压降本金，缓释风险的永续贷类产品，是不符合小微信贷业务逻辑的。

小微企业信贷与大公司授信和一般个贷的风控差异

从人性分析的角度来说，小微贷款与大公司授信、个人贷款相比，风险控制逻辑完全不一样。大公司授信，贷款金额大，担保方式以信用、担保和弱抵押为主，主要依靠对企业经营情况的分析，因此审批时特别重视企业国资背景。不出问题不要紧，一出问题都是大问题；个人贷款，在传统一手房和二手房业务中，突出强抵押，违约比例很低，在消费贷和信用贷业务上，也只能依靠借款人背景（例如十三类行业工薪阶层）控制风险。

而小微企业授信，一方面历史经营及未来经营情况均难以了解和控制，另一方面，贷款金额较大，不能单纯依赖企业主的个人信用判断，因此，突出强抵押和较高的违约成本控制，弱化传统大公司授信的财务指标分析，才能建立小微企业贷款风控标准，并实现标准化的信贷工厂审批及风控模式。

小结：

1、优先抓住违约风险可控的第二还款来源，合理控制借款人的还款压力（现金收入或盈利大于还贷支出），引导借款人成为违约成本较高、还款压力较低的优质贷款客户。

2、抵押方式重点关注市场上的可变现性；担保方式重点关注担保公司的偿债能力以及反担保的足值可偿性；应收账款质押方式重点关注核心企业到期支付时的过程管控。

有人说有些商业银行不喜欢给小微企业和民营企业贷款，这是怎么回事？你好，我不太认同银行都不喜欢小企业和民营企业的说法。我倒觉得不少银行越来越喜欢中小民营企业。

1、中小企业是我们国民经济的原动力，全国有4000多万户，占比全国99%以上，贡献了GDP占比60%以上，税收50%以上，就业80%。而且这个趋势未有明显下降，数据来看放弃中小企业就是放弃未来。

2、众多银行成立了小企业专营管理部门，同时也成立了普惠金融部门，都是积极服务中小企业的有力证据。

3、中小企业信贷投放未见收紧，融资成本逐步降低，国家政策组合配套出击。从投放数据到税收优惠，都鼓励经营性的贷款，给予要求项下税收下调。说明政府及监管部门及银行的步调是基本一致的。

4、特色贷款百家争鸣。各家银行都拿出了很多不同政策策略来吸引中小企业，形成互惠互利的良好局面。

5、不要片面的听取一些新闻报道，断章取义。中小企业的融资分为很多阶段，不同阶段的融资是应该实际情况去引入不同投资渠道的。比如创业初期是天使投资，逐步逐步提升可以考虑国家机构担保公司审核融资，成长累计资产了可能银行介入开始了，再上升IPO等等，一个是企业实力的提升的同时融资渠道亦发生变化，融资成本逐步下降，很自然的成长过程。银行资金支持是有一定条件的，同意与否都不代表不认可企业的发展，有可能现阶段不适合此类融资标准，那么我觉得更多的是找错门道了或者本身就是有疑问的。

6、当然不可否认中心企业贷款难是存在。因为市场大浪潮中，中心企业与大公司比，抗风险能力很是弱的，民营企业家的传承性又是不可预料的，经营管理不一定有序科学等等普遍存在的问题困扰着金融机构，也考验专业银行的把控风险能力。那么我们就应该更加讲究“门当户对”，多去与立志于专业服务中小企业的银行咨询沟通，深入探讨了解政策，这样有助于企业的融资。

家里长辈突然间非要注册个公司，去银行贷款，说是小微企业利息低，用于还房贷。请问我该怎么劝阻他呢？看到这个真的笑出来了。估计又是被一些串串中介公司股东的，他们就是想赚点手续费而已。老婆是银行业务人员，我对银行贷款业务还是比较熟悉的，建议你这样和他说：

银行贷款一般最基本的两点：一是企业要有收入和流水，二是要提供抵押物。即使现在相关政策鼓励小微企业贷款，不要抵押物，最最起码的需要你有收入和流水。

另外银行在审批贷款时特别注重贷款用途，要确保贷款用于生产经营可以产生利润归还银行本金。如果这一块表述不清楚也无法发放贷款。即使有人帮他包装公司，来来回回几个月在账户上走账，制造假的买卖合同，也需要至少一年的流水，也就是一年后才能去申请。假设最终申请下来，后续一旦被查到也会收回贷款的。还可能起诉你骗取银行贷款，骗贷处3年以下有期徒刑。骗贷且非法占有的，还可能被认定为诈骗罪，最高可判7年。

一旦注册公司就要与银行、工商、税务每月打交道，费时费力费钱。注册公司简单，以后要注销万儿八千是必须要花的。如果放任不管，可能会影响征信。

想想总共能节省几个钱，冒这么大的风险，有没有必要呢？还是好好衡量哦。

2021小微企业有补贴吗小微企业的税收优惠+政府补贴

2021年的总结来了

01、小微企业税收优惠

1、增值税

（1）2021年4月1日-2022年12月31日，小规模纳税人发生增值税应税销售行为，合计月销售额未超过15万元（季度销售额未超过45万元）的，免征增值税。

（2）2021年4月1日-2021年12月31日，小规模纳税人3%减按1%。

即，2021年4月1日-2021年12月31日，适用3%征收率的小规模纳税人月销售额超过15万元（季度销售额超过45万元）的，可以选择按1%缴纳增值税。

2、企业所得税

自2021年1月1日-2022年12月31日，小微企业和个体户所得税年应纳税所得额不到100万元部分，在现行小微企业优惠政策基础上，再减半征收。

（1）对小微企业年应纳税所得额不到100万元的部分，在现行优惠政策基础上，再减半征收所得税的话，小微企业的所得税负将低至2.5%，这对小微企业又是一项重大利好！

A应纳税所得额不到100万元的部分，税负2.5%

应纳税所得额80万元，交税2万元！

B应纳税所得额100万元至300万元的部分，有惊喜！

应纳税所得额200万元，交税5万元！

关于本次银行小微贷款部门总结和银行小微贷款部门总结报告的问题分享到这里就结束了，如果解决了您的问题，我们非常高兴。

bitget交易平台

bitget安全注册地址

bitget官网注册