大家好，今天来为大家分享银行面对同业恶性揽储竞争的措施的一些知识点，和银行如何面对同业竞争的问题解析，大家要是都明白，那么可以忽略，如果不太清楚的话可以看看本篇文章，相信很大概率可以解决您的问题，接下来我们就一起来看看吧！

本文目录

目前各银行的“结构性存款”，存在着什么样的风险？关于降低企业融资成本的若干措施马上过年银行揽储，会不会推出过年双倍利息活动？民营银行的存款利率那么高，为什么吸收存款的难度系数很大？目前各银行的“结构性存款”，存在着什么样的风险？银行结构性存款这个产品，相信很多人都听说过，真正能搞清楚这个产品本质的人应该还不多，很多人虽然在买，但也是糊里糊涂的。并不清楚这个产品究竟有没有风险，它的风险到底在哪里？

很多人搞不清楚，结构性存款究竟是银行存款还是银行理财产品？

一、结构性存款新规2019年10月18日，中国银保监会发布了《关于进一步规范商业银行结构性存款业务的通知》，在通知中对结构性存款进行了明确的的定义，确立了结构性存款的本质，对银行开展结构性存款业务进行了规范。

结构性存款，被大众所熟知，是在理财新规发布之后，由于银行打破刚性兑付，传统的保本理财不再承诺保本。老百姓对非保本的理财产品持怀疑态度，不敢再像以前那样闭着眼睛买了，但大家的需求还是有的，市场需要一款保本理财的替代品，来满足大家的投资需求。

正是在这样一种历史机遇之下，结构性存款走进了大家的视野，当仁不让地填补了保本理财消失后留下的市场空白。

二、什么是结构性存款？结构性存款新规中，对结构性存款，给出了如下定义：

“结构性存款是指商业银行吸收的嵌入金融衍生产品的存款，通过与利率、汇率、指数等的波动挂钩或者与某实体的信用情况挂钩，使存款人在承担一定风险基础上获得相应的收益。”

通俗的来说，就是我们在买入结构性存款的时候，银行会把资金分成两部分，大部分钱作为定期存款获取稳健收益，用小部分资金购买“金融衍生品”获得高额回报。

金融衍生品是一种特殊类别买卖的金融工具统称，是基于原生基础资产衍生而来的，这些基础资产可以是黄金、股票、债券、利率、汇率、指数等。

常见的衍生工具类型有期货、期权、远期合约、互换等。

三、银结构性存款的本质是什么？银行结构性存款本质上是银行存款。因为结构性存款要像普通存款那样向央行交存“存款准备金“；像普通存款那样受50万本息存款保险条例保障。在又不同于银行普通定期存款。这种不同主要体现在“交易结构“上，普通存款并没有交易结构。银行普通定期存款保本保息，而结构性存款只保本不保息。结构性存款不是银行理财产品。结构性存款和银行理财产品在法律关系、业务实质、管理模式、会计处理、风险隔离等方面有着显著的差异。银行理财产品的本质是“受人之托，代人理财“，银行不承诺保本保息，是具有资产管理的属性，而结构性存款则不是。四、结构性存款有什么样的风险？我们知道了结构性存款的本质是银行存款，那么它和银行普通定期存款一样具有保本的特征，即本金是安全的。

由于结构性存款挂钩了金融衍生品，而金融衍生品本身风险是非常高的，收益波动性也非常大，极端情况下，这部分的收益可能为零。

观察有些银行发布的结构性存款产品，收益浮动幅度最大的区间是0~9%。最高可以达到9%，是银行5年普通定期存款的3倍；最低也有可能是0。

所以说结构性存款具有一定投资风险，其风险大于普通银行定期存款。主要表现为收益的不确定性。

五、总结通过上面的讲解，我想大家应该明白了结构性存款的定义和本质。

也了解了结构性存款和普通银行存款，和银行理财产品之间的联系和区别。

这样我们在选择购买银行结构性存款的时候，就会心中有数。

关于降低企业融资成本的若干措施一、保持货币信贷总量合理适度增长

继续实施稳健的货币政策，综合运用多种货币政策工具组合，维持流动性平稳适度，为缓解企业融资成本高创造良好的货币环境。优化基础货币的投向，适度加大支农、支小再贷款和再贴现的力度，着力调整结构，优化信贷投向，为棚户区改造、铁路、服务业、节能环保等重点领域和“三农”、小微企业等薄弱环节提供有力支持。切实执行有保有控的信贷政策，对产能过剩行业中有市场有效益的企业不搞“一刀切”。进一步研究改进宏观审慎管理指标。落实好“定向降准”措施，发挥好结构引导作用。（人民银行负责）

二、抑制金融机构筹资成本不合理上升

进一步完善金融机构公司治理，通过提高内部资金转移定价能力、优化资金配置等措施，遏制变相高息揽储等非理性竞争行为，规范市场定价竞争秩序。进一步丰富银行业融资渠道，加强银行同业批发性融资管理，提高银行融资多元化程度和资金来源稳定性。大力推进信贷资产证券化，盘活存量，加快资金周转速度。尽快出台规范发展互联网金融的相关指导意见和配套管理办法，促进公平竞争。进一步打击非法集资活动，维护良好的金融市场秩序。（人民银行、银监会、证监会、保监会、工业和信息化部等负责）

三、缩短企业融资链条

督促商业银行加强贷款管理，严密监测贷款资金流向，防止贷款被违规挪用，确保贷款资金直接流向实体经济。按照国务院部署，加强对影子银行、同业业务、理财业务等方面的管理，清理不必要的资金“通道”和“过桥”环节，各类理财产品的资金来源或运用原则上应当与实体经济直接对接。切实整治层层加价行为，减少监管套利，引导相关业务健康发展。（人民银行、银监会、证监会、保监会、外汇局负责）

四、清理整顿不合理金融服务收费

贯彻落实《商业银行服务价格管理办法》，督促商业银行坚决取消不合理收费项目，降低过高的收费标准。对于直接与贷款挂钩、没有实质服务内容的收费项目，一律予以取消；对于发放贷款收取利息应尽的工作职责，不得再分解设置收费项目。严禁“以贷转存”、“存贷挂钩”等变相提高利率、加重企业负担的行为。规范企业融资过程中担保、评估、登记、审计、保险等中介机构和有关部门的收费行为。在商业银行和相关中介机构对收费情况进行全面深入自查的基础上，在全国范围内加强专项检查。对于检查发现的违规问题，依法依规严格处罚。（银监会、发展改革委等负责）

五、提高贷款审批和发放效率

优化商业银行对小微企业贷款的管理，通过提前进行续贷审批、设立循环贷款、实行年度审核制度等措施减少企业高息“过桥”融资。鼓励商业银行开展基于风险评估的续贷业务，对达到标准的企业直接进行滚动融资，优化审贷程序，缩短审贷时间。对小微企业贷款实施差别化监管。（银监会、人民银行负责）

六、完善商业银行考核评价指标体系

引导商业银行纠正单纯追逐利润、攀比扩大资产规模的经营理念，优化内部考核机制，适当降低存款、资产规模等总量指标的权重。发挥好有关部门和银行股东的评价考核作用，完善对商业银行经营管理的评价体系，合理设定利润等目标。设立银行业金融机构存款偏离度指标，研究将其纳入银行业金融机构绩效评价体系扣分项，约束银行业金融机构存款“冲时点”行为。（银监会、财政部负责）

七、加快发展中小金融机构

积极稳妥发展面向小微企业和“三农”的特色中小金融机构，促进市场竞争，增加金融供给。优化金融机构市场准入，在加强监管前提下，加快推动具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构。积极稳妥培育立足本地经营、特色鲜明的村镇银行，引导金融机构在基层地区合理布局分支机构和营业网点。（银监会负责）

八、大力发展直接融资

健全多层次资本市场体系，继续优化主板、中小企业板、创业板市场的制度安排。支持中小微企业依托全国中小企业股份转让系统开展融资。进一步促进私募股权和创投基金发展。逐步扩大各类长期资金投资资本市场的范围和规模，按照国家税收法律及有关规定，对各类长期投资资金予以税收优惠。继续扩大中小企业各类非金融企业债务融资工具及集合债、私募债发行规模。降低商业银行发行小微企业金融债和“三农”金融债的门槛，简化审批流程，扩大发行规模。（证监会、人民银行、发展改革委、财政部、银监会、保监会等负责）

九、积极发挥保险、担保的功能和作用

大力发展相关保险产品，支持小微企业、个体工商户、城乡居民等主体获得短期小额贷款。积极探索农业保险保单质押贷款，开展“保险+信贷”合作。促进更多保险资金直接投向实体经济。进一步完善小微企业融资担保政策，加大财政支持力度。大力发展政府支持的担保机构，引导其提高小微企业担保业务规模，合理确定担保费用。（保监会、财政部、银监会、工业和信息化部负责）

十、有序推进利率市场化改革

充分发挥金融机构利率定价自律机制作用，促进金融机构增强财务硬约束，提高自主定价能力。综合考虑我国宏微观经济金融形势，完善市场利率形成和传导机制。

马上过年银行揽储，会不会推出过年双倍利息活动？过年银行揽储虽然竞争比较激烈，但是也都是小打小闹，不会大动干戈，采取比较多的都是对利率上浮政策进行微调，或者追加一下存款福利，比如送礼品之类的活动。如果银行把存款利率过年期间提高到双倍，那么银行内部整体的资金成本就会升高，贷款等资产端业务利率不跟随调整的话，那银行等于是赔本赚吆喝，瞎耽误功夫。

银行内部的产品定价的基础就是根据资金使用成本来制定的。在商业银行的FTP定价机制里，业务经营单位每笔负债业务（存款）所筹集的资金，均以该业务的FTP价格全额转移给行内部的资金中心；每笔资产业务（贷款）所需要的资金，均以该业务的FTP价格全额想资金管理部门购买。

在总行给各分支机构核算收入的时候就会根据产品的FTP定价来进行核算，我们举个例子：

某银行分支机构的一笔期限1年的定期存款，固定利率为2.1%，金额100万元。如果该笔存款的FTP价格为3%，那么该分支机构从资金中心就会获得3万元的FTP利息，而该机构需要支付给客户的利息为2.1万，那么该分支机构在该笔业务上最终获得的收入就是0.9万元。接下来该分支机构要用这100万资金去放贷款，假设放贷100万，年利率6%，那么资金中心给该机构的FTP贷款利息会以存款的FTP价格为基础上调一些，比如4%，那么该笔分支机构这笔贷款业务的利差收入就是2万元。而整体上总行的资金中心的FTP利息收入为100万*1%=1万元。这是一个环环相扣的问题，给予储户的存款利率直接影响资金中心的FTP存款价格，进而影响资金中心对分支机构的FTP贷款价格，最终会影响分支机构的收入以及总行的收入。

按照目前银行的情况，以工行的利率为例，翻倍以后三年期和五年期定期存款利率将高达6.6%，而大家都了解在工行的抵押类存款中，中长期3-5年的贷款利率也不过就是这个水平，如果工行过年期间把存款利率翻倍，那么工行从总行到分支机构，FTP定价利息会全部都是负值，所以这种亏损的生意，银行是绝对不会干的。

民营银行的存款利率那么高，为什么吸收存款的难度系数很大？大家都知道，P2P的利率很高，但是为什么还是很少人敢投资P2P呢？因为——怕，很多人担心P2P随时可能的暴雷。同样的道理，民营银行的存款利率那么高，揽储难度系数依旧很大，最为根本的原因，还是人们对其不信任感。

民营银行股东截止2019年6月末，我国一共有17家民营银行，这17家民营银行里，除了微众银行以及网商银行的股东腾讯、蚂蚁金服为大家所熟悉之外，其余15家的股东虽然也是当地势力较强的企业，但是综合实力跟腾讯以及蚂蚁金服相比，仍然有较大的差距，特别是有的第一大股东，很多人连听说都没听说过，对于陌生、不熟悉的，大家往往就报有怀疑的态度。

民营银行的利率目前在京东金融上，我们可以看到民营银行的利率整体水平远远高于国有大行，除了利率高之外，其流动性也远远高于国有大行，提前支取大部分均有靠档计息的功能，这是国有大行中大额存单才具备的功能，不得不说，民营银行的优势是极为明显的。

为什么民营银行高利率？可以存吗？为什么民营银行要给出这么高的利率呢？银行的利润主要来源为存贷息差，存贷息差的关键在于存款，没有存款，谈何贷款。在品牌知名度、综合实力等均弱于传统银行的情况下，提高利率以增加自己的竞争力就成为民营银行的唯一出路。

其实民营银行也是经银监会正式批准设立的，在民营银行的存款同样享受《存款保险条例》的保障，50万元的范围之内的本息，即使民营银行破产，仍然可以获得赔付，所以说只要你本息不超过50万元，其实民营银行是可以存的。

好了，文章到此结束，希望可以帮助到大家。

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