城商行差异化经营样本：弃“大户”逐“小额”

城商行差异化经营样本：弃“大户”逐“小额” 更新时间：2010-9-15 6:09:08 　　专访哈尔滨银行董事长郭志文　　对经历过增资扩股、更名改制的144家城市商业银行而言，财务风险早已不再是随时会引爆的炸弹。如何摆脱“垒大户”的巨大惯性，寻找到新的市场空间与盈利点，才真正考验着城商行的勇气、意志和眼光。　　五年前，地处东北的哈尔滨银行将转型的希望“押宝”在鲜有银行同业介入的领域――小额信贷。五年之后，这项业务占全行信贷资产的比重已经从4.3%上升到60%以上，收益则占全行信贷资产收入的70%以上。　　哈尔滨银行董事长郭志文在接受《第一财经日报》专访时指出，该行的目标是将小额信贷余额占全行信贷资产的比重由目前的60%提高至70%。　　第一财经日报：小额信贷一直被认为是扶贫色彩浓重、风险高、收益低的业务，是什么因素让哈尔滨银行选择了小额信贷之路？　　郭志文：小额信贷具有市场大、额度小、风险相对分散的特点，银行的溢价能力较强，能够实现收益覆盖风险，是一项适合小型银行开展的业务。　　从我行自身发展来看，小额信贷也解决了分支机构的发展问题。我们将县域支行和省内分行的主要业务定位于小额农贷。　　与此同时，城区各支行也面临着“产品单一、相互竞争、内耗严重”的发展难题。我们采取设立特色支行的方式进军城市微贷市场，解决了城区分支机构的生存和发展问题。　　经过6年发展，小额信贷业务已经形成了体系和规模。截至2010年6月末，我行资产总额达到988亿元，存款总额910亿元，贷款总额484亿元，其中，小额贷款余额达257亿元，占信贷资产总额的60%以上，收入占信贷资产收入的70%以上。　　日报：谈到小企业、微小企业贷款难，大多会将原因归结为“经营风险大、无充分的抵质押物”，哈尔滨银行要大规模开展小额信贷，如何解决这些难题？　　郭志文：通过与国际著名小额信贷机构的合作，我们探索出了一套本土化与国际化相结合的小额信贷技术，摈弃单纯依靠抵质押物保证信贷安全的信贷模式，而更多地采取无抵押的小额信用贷款。　　我们在实际工作中，从多角度对客户资信状况进行调查和印证。重点在于通过一整套小额信贷技术，鉴别客户的信贷需求是否真实，还款能力和意愿是否与其借贷行为相匹配。　　日报：小额信贷的特殊性，是否意味着需要对传统银行模式进行系统性改造？　　郭志文：我们的确经历了一个“自我重塑”过程。我们针对小额信贷的特点改革了行内的组织架构。比如农村金融业务条线，采用准事业部制管控模式，实行业务总分支和总支两种垂直管理方式。这样就集市场调研、产品开发、市场营销、风险管理、绩效管理于一身，专业性和管理独立性得以增强。而小企业金融业务条线则采取区域下强条线的管控模式，增加授信政策制定权。　　几年前，我行开始与高校合作，以定向方式培养小额信贷人才。部分课程由我行派专人讲授，列入高校教学大纲，学生毕业后进入我行工作。目前，全行小额信贷专业人才已达600多人。　　日报：近日，哈尔滨银行与IFC刚刚签署一项村镇银行战略合作协议，今明两年力争设立村镇银行数量达到30家。哈尔滨银行本身就是一家以小额信贷为特色的银行，再出资设立同样以小额信贷为主业的村镇银行，双方之间是否存在重叠甚至冲突？　　郭志文：二者是不重叠、不交叉的。哈尔滨银行向外发展主要是设立分行，属于分支机构而非独立法人，主要集中于大中城市。而村镇银行扎根更深，集中在县域，直接服务农村市场。此外，由于我行具有比较丰富的农村金融服务经验，设立村镇银行，开展小额农贷也与我行的战略相匹配，可以实现优势互补、资源共享。　　日报：根据上述合作协议，双方还将在条件成熟时，共同设立村镇银行控股公司。为什么选择这一模式？　　郭志文：大量村镇银行分散各地，对投资者来说管理成本非常高，难以形成规模效应。而控股公司则可以将分散的法人机构集中管理，降低管理成本的同时，积聚规模。　　同时，控股公司也有助于村镇银行独立经营。银行作为发起方只提供技术和业务上的支持，而将日常管理、经营交给控股公司，村镇银行的公司治理才会更完善，独立经营才能得到保证。在没有成立控股公司的情况下，目前，我们采取设立村镇银行董事局的方式专门管理村镇银行，而不是由某一具体业务部门进行管理，从公司治理角度看，更为顺畅。　　日报：对于村镇银行战略，你预计将有怎样的投资与收益？　　郭志文：村镇银行个体差异比较大，但如果平均一个机构投资额在3000万~4000万，30家就意味着10亿元左右的投入。开展农村金融业务，一定要实现商业可持续经营，因此，在收益上，如果经营一个完整财政年度后实现盈利，是比较理想的，但这不是硬性指标。因为，我们认为村镇银行发展前景广阔，是我行一个长期的战略规划，不能只顾短期利益。

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