拥有百万身价也需做好理财投资规划

拥有百万身价也需做好理财投资规划

摘要

前段时间围绕怎么样才算财务自由这一话题引发了网友们的激烈讨论，著名经济作家吴晓波在他的节目中有一期内容专讲财务自由的。 什么是财务自由 100个人心中会有100个哈姆雷特，......　　前段时间围绕"怎么样才算财务自由"这一话题引发了网友们的激烈讨论，著名经济作家吴晓波在他的节目中有一期内容专讲财务自由的。　　什么是"财务自由"　　100个人心中会有100个哈姆雷特，围绕"财务自由"这一话题也不例外。对于刚走出学校这座象牙塔的职场新人来说，拥有资产在一百万以上的人就可以称得上财务自由了；而对于步入小康家庭的人来说拥有的资产在一千万以上的人就是财务自由了；而对于高净值客户来说资产过亿那才称得上财务自由。　　视野不同，格局不同，人们对"财务自由"的定义也截然不同。对于还处在解决温饱问题的人来说，金钱对于他们来说就是从每日的加班加点、日常开销中省吃俭用"攒"起来的，而对于在香港上市的公司大股东们来说，金钱就是躺在那的一连串数字。　　资产在百万以上也未必实现"财务自由"　　目前，银行对高端客户的营销管理高度重视，在外拓新客户的同时也需稳定存量客户的管理，来预防高端客户的流失。尽管如此，银行高端客户的流失率依然较高，究其原因，笔者认为较大一部分原因是未能给客户提供较合理的资产配置方案，未能在客户做某项投资决策时提供专业化的参考意见。　　接触了较多的财富客户、私银客户后，笔者认为拥有百万以上资产的高端客户未必就真正实现"财务自由"了。为什么这么说呢？因为笔者曾经管理的两位客户，一位客户听取财富顾问的建议后做了合理的资产配置，实现了真正的"财务自由"；而另一位客户，在前期拒*财富顾问为其提供的资产配置方案和投资决策参考后，使自己的大部分资金全部投资在不可动用的投资品上，因为资金流动性较差，实际生活中就未能实现"财务自由"。　　后者为什么拥有百万身价却享受不到财务自由这一乐趣呢？　　案例分析　　客户钱先生因为资金方面的事情感到非常困惑与无助，便走近银行的财富管理中心，向自己管户的财富顾问诉说烦恼。　　1、客户基本情况分析　　该客户三年前从西班牙回国，前期在西班牙生活了近十年，并已取得西班牙绿卡，客户在西班牙期间积累资金20万欧元。五年前，客户在国内三线小城的一套商品房因城市改造需要面临拆迁，赔得房屋拆迁款120万元，客户在郊区城乡结合部的一幢老住宅因新农村改造需要，获赔100万元。　　一年后，客户考虑到郊区环境较城里要好，且离城区仅2、3公里路程，因此客户决定在新农村盖房，同时考虑到自己的母亲已经80多岁的高龄了，打算回国与母亲一起搬进新房居住以敬孝道。　　新农村盖房以及装修共花费客户100万元，由于客户获赔的土地面积较大，因此他将多余90平方的地皮转让给了一位想在郊区买农村别墅房的看房者，获得70万元的转让费。　　客户在西班牙时就得知，前期一起去西班牙经商，后来回国的朋友们都在近几年靠古董买卖赚了不少钱。因此，他也利用回国休假这段时间做些古董生意。客户向朋友们学习，找到了一套投资收藏品的门路，前期确实吃了不少甜头。但是随着趋利心里的作祟，客户在收藏品上的投资资金越来越大，投资品种有象牙、青花瓷、唐三彩、玉器、书画、红珊瑚饰品以及目前较为流行的蜜蜡饰品。　　一般来说，投资收藏品将会面临四大较高风险，一是赝品风险，二是国家政策的变化风险，三是国家重点文物需上缴国家保管的风险，四是市场行情遇冷风险。钱先生运气比较差，在他大量的资金投资到象牙饰品时，国家出台一项政策是：国内不得非法买卖象牙用品。于是客户投资象牙的资金无法变现，这个投资门路算是斩断了。　　随着客户回国后，儿子结婚、孙子满月酒、周岁酒等重要场合的开销。总共也在20万元，其次每年的日常生活支出在15万元。截止目前，客户资产为10万欧元、20万人民币、价值150万的收藏品，收藏品投资资金占家庭总资产收入的比例高达60%。　　随着投资品市场行情日益低下，客户虽然拥有价值150万的投资品资产，但要在急用资金时实现快速变现的可能性却不高；另一方面，客户在国外积攒的20万欧元，随着欧元的不断贬值，也已经由前期的1欧元兑换11块多钱的人民币，直接降至1欧元只能兑换8块钱不到的人民币，在短短几年时间，该客户因汇率贬值的原因，资产缩水了60多万元人民币。　　2、理财投资划方案　　财富顾问了解到，目前客户在资金方面存在的问题后如下：　　客户60%的资金"冻结"在收藏品的投资上，比例太高、风险太大且资金流动性较差；　　随着近期英国脱欧事件的影响，*经济出现恐慌情绪，英镑直接跌至历史*低位，欧元也随之震荡下行，客户目前所剩的10万欧元可能会面临进一步缩水。　　客户回国后，仅靠收藏品投资而无其他收入来源，仅仅靠拆迁赔偿款及地皮转让费所得的剩余资金来生活度日，也算吃老本。且每年日常生活开销高达15万元，对目前客户的经济条件来说，这样的高消费，如果今后数年一直按此消费水平，在投资品无法得到变现的前提下，客户的生活将会变得非常窘困。　　诊断出客户的三大致命症结后，财富顾问给出以下投资理财规划方案：　　1、客户收藏品的投资比例占到客户全部家庭资产的60%，建议客户通过正规渠道拍卖、古玩市场交易、大型古董展销会等渠道，尽快将手中30%的投资品变现。如果按目前藏品的市场估值，客户可获得流动性资金约在100万元以上，提高家庭资产可流动性资金的比例。　　但是，目前收藏品市场的行情不太火热，客户手中的藏品可能无法得到快速变现，财富顾问为了增加客户藏品变现的成功率，借助行内财富管理中心邀请知名鉴宝专家开展一场高端鉴宝活动为契机，邀请客户参与活动。　　一方面，客户可以借机把握住与专家探讨交流的机会，另一方面，由于邀请过来的财富客户都是当地的古玩商铺客户、对藏品感兴趣的玩家。因此钱先生可以借此机会向这些目标客户群体*自己的藏品，如果遇跟藏品有缘的投资者便能成功将藏品变现。　　2、由于客户前期投资藏品花了不少资金购买，但生活消费水平依然较高，为了解决资金面的紧张，钱先生在欧元汇率急速下跌时依然将10万欧元通过银行结汇转换成了人民币。对于钱先生仅剩的10万欧元，财富顾问建议客户购买一款期限在一年左右的欧元理财产品，让这部分的资金留在账面享受人民币的收益。虽然利率较低，但也锁定了外币资产，如在未来欧洲经济情况开始回暖后，欧元有可能会跟着升值。　　其次，钱先生的母亲年岁已高，待钱先生完成一份孝心后，会面临选择重新回到西班牙生活的可能性。因此，财富顾问将此笔外币资金锁定在中长期理财产品中，就是为了防止客户在忽视资产配置的前提下，再次动用欧元账户内的资金。　　3、对于钱先生目前能动用的20万人民币存款，考虑到客户年消费额较高，让日常开销一下子大幅度锐减的可能性不大。同时，客户外币跟藏品投资金面临的不确定因素较大，若市场行情都不好，客户这两项资产在未来一段时间将可能继续贬值。因此对20万人民币资金的投资要以稳健为主。　　建议客户5万资金存入货币基金类产品，享受3%左右收益率的同时可以灵活变现；另外，5万资金存入期限在半年以上的现金管理类理财产品，存满一个周期以上的时间后，需急用资金时就可以提现，享受较高收益率。客户略微降低日常开销后，这十万的资金基本可以满足客户一年的消费额。对于另外所剩的10万资金，建议客户存入期限在一年以上的较高收益类理财产品，给客户树立强制"储蓄"的观念，促使客户减少日常生活中的不必要开支。　　4、目前钱先生的年龄已经接近五十岁，要想在国内觅得一份较高收入的工作可能性较低。如果选择创业，以目前客户如此紧张的资金情况来看风险较高，客户目前的住房是新农村别墅，这也就意味着无法办理抵押贷款。面对这一现象，财富顾问建议客户，将新农村房闲置的三楼用于出租。一是考虑到客户房源周边就是一个高中校区，二是因为客户住所离市区仅10分钟左右的路程，三是客户住所往前3公里就是当地的高铁站，综合以上因素，客户将空置的三个房间用于出租的可行性较高。如果按三间房每月产生2100元的租金收入来算，客户一年可以获得额外收入25200元，可以采用提前收取押金半年一交的收租方式。这样租金收入虽少但也贴补了客户的日常开销费。　　综上投资理财建议方案，解决了客户资金的流动性问题，及客户未来日常开销备用金问题。这个案例中，客户虽然拥有上百万的资产，但是由于能流动的资金较弱，束缚了客户资金在日常生活中的使用，严重影响了财务自由度。　　因此，即便客户拥有百万身价也需要通过银行财富顾问对资产进行合理配置，才能留足可流动性资金，分散投资风险，创造可观的投资理财收益，合理规划会助推财富客户早日实现真正的财务自由。

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